В последнее время интерес к рынку загородной недвижимости просыпается не только у государства, но и у банков.

Все чаще появляются новые предложения по ипотеке на строительство дома. Тем не менее, пока что в этой сфере нет прогрессивных скачков.

Ситуация на рынке

На рынке городского кредитования действуют другие условия, нежели на загородном рынке. Во втором случае, банки перед выдачей кредита стараются обезопасить себя любыми способами: повышают первоначальный взнос, увеличивают ставки и просят что-то в залог. Иногда в качестве залога может выступить сам участок или дом, но зачастую его ценность ниже необходимой. Если же вы решите взять в ипотеку квартиру в новостройке, то залогом без проблем могут стать эти недостроенные квадратные метры. Однако как только речь идет о загородном доме – условия сразу меняются. Пожалуй, единственное исключение – это таунхаусы, поскольку их строительство регулируется законом №214-ФЗ.

Первым на рынке предложил программу кредитования именно на подряд «Сбербанк». По данной программе ставка от 8,5%, а первоначальный взнос – не менее 25%. В условиях указано, что кредит можно использовать как на строительство дома, так и на единовременное приобретение участка с подрядом. Кроме того, у программы есть свои особенности, например, сумма кредита может составить до 75% от стоимости участка, если в качестве залога выступит сам надел.

Бывают случаи, когда этой суммы недостаточно. В этой ситуации работают два способа, с помощью которых можно увеличить размер займа:

• Если вы найдете поручителя, вы сможете добиться увеличения суммы более чем до 1,5 млн рублей. Единственный момент – поручителем не может стать официальный супруг;
• Вы также вправе выбрать иной объект в качестве залога, например, квартиру.

К слову, это далеко не все требования «Сбербанка». Еще строительство на участке должно проходить под контролем одного подрядчика. Соответственно, нельзя будет заказать фундамент у одной фирмы, а все остальное – у другой. Выход из этой ситуации есть: нужно договориться с застройщиком, чтобы подобные работы проходили через субподряд. Такой ход поспособствует увеличению суммы кредита и его конечной стоимости. Интерес клиента в том, что банк осуществляет оплату организации двумя этапами, которые прописаны в договоре. Ну а договор составляется на комфортных для клиента условиях.

Не так давно «Сбербанк» запустил предложение «Свой дом под ключ», которое дает возможность построить жилой лом в ипотеку по ставке от 10%. К сожалению, акция пока что доступна только владельцам участков в Москве и Подмосковье.

Залог

Итак, ипотека на загородном рынке отличается от классического понимания ипотеки в России. Связано это, в первую очередь, с отсутствием опытных знаний о ценности и ликвидности залога. Если со строящимися квартирами банки уже привыкли работать, то с участками все сложнее. Однако недавно ситуация изменилась. Банк «Дом.РФ» запустил программу кредитования покупки жилого дома без залога. Но, конечно, остальные условия оказались не такими приятными: ставка от 12,5%, а первоначальный взнос – минимум 40%. При более подробном изучении программы выяснилось, что ипотека рассчитана на покупку участка через заключение договора купли-продажи, а также на приобретение дома через заключение договора участия в долевом строительстве. Получается, что банк не дает возможности построить частное домовладение.

Тем не менее, большинство банков выдают ипотечные кредиты под ликвидный залог или по программам на строительство. Например, «Россельхозбанк» предлагает целевую программу на покупку загородной недвижимости под залог любой имеющейся со ставкой от 10% годовых. А еще эта программа вообще не предполагает первоначальный взнос. В итоге размер кредита составит не более 70% от стоимостной ценности залога, но нужно будет отчитываться перед банком за использование денег по назначению.

Целевой кредит отличается от обычного тем, что в качестве залога всегда выступает не приобретаемая недвижимость, а уже имеющаяся. Это требование важно клиентам, которые берут кредит на строительство. В этом случае займ определяет необходимость утверждения целевого использования денежных средств.

Условия банков

Подытожим основные моменты. Если вы берете ипотеку на строительство жилого дома – придется оставить в залог другую вашу недвижимость. И, как уже было сказано ранее, этой недвижимостью не может стать приобретаемый объект. Кроме того, ставка и первоначальный взнос всегда выше, чем на «городском» рынке.